Белорусы показали себя дисциплинированными  потребителями банковских кредитов. Большинство задолженностей погашается вовремя, доля проблемных и невозвращенных кредитов не превышает 1 %. Но, как показала практика, немало вопросов у банков возникает не к кредитополучателям, а к поручителям. Большинство из них, подписывая договоры, не осознают, что рискуют нести одинаковую ответственность с должником по его финансовым обязательствам.

Кредитование физлиц в Беларуси неразрывно связано с институтом поручительства. Оно стало одним из основных видов обеспечения возврата кредитов. Так, АСБ «Беларусбанк», на долю которого приходится более 70 % кредитования населения, только в конце прошлого года вывел на рынок первые кредиты, гарантией по которым служила неустойка. Аналогичную позицию занимают и большинство других банков. Пожалуй, исключение составляет только автокредитование: обеспечением является залог транспортного средства. 

Но основой все равно остается поручительство. В департаменте кредитования физлиц АСБ «Беларусбанк» считают: обязательства третьих лиц по кредиту дисциплинируют должника. Как правило, поручителями выступают родственники, а значит, кредитуемый несет морально-психологическую ответственность перед семьей. Такая политика банков минимизирует их риски. Однако на правовом поле поручительства  в Беларуси есть целый ряд пробелов, которые «играют» не в пользу гарантов по финансовым обязательствам. 

Итак, договор поручительства налагает безотзывные обязательства перед кредитором. Никакие обстоятельства не могут прерывать поручительства до полного исполнения обязательств по кредиту или окончания срока действия договора. Причем банки чаще всего предусматривают солидарную ответственность кредитора и поручителей. При невыполнении финансовых обязательств банк может предъявить к ним одинаковые претензии на всю непогашенную сумму. 

Специалисты рекомендуют в договоре поручительства четко обозначить, как минимум, две основные позиции: объем поручительства и срок его действия. Законодательство позволяет гарантировать возврат не всего кредита, а только его части, выраженной в денежном эквиваленте или процентной доле. Также можно ограничиться обеспечением возврата основного долга, не брать ответственность за суммы, начисленные за пользование кредитом, другие сопутствующие платежи. Второй важный параметр – срок, на который распространяется поручительство. «По умолчанию» банки, как правило, увеличивают его на год по сравнению с продолжительностью кредитной линии. 

Законодательство позволяет вместе с договором поручительства заключать и дополнительное соглашение, в котором можно указать условия предоставления и прекращения предоставления гарантий по возврату долга. Скажем, заранее оговорить, что все изменения в кредитный договор – повышение ставки, изменения объема кредитной линии и т.д. — банк имеет право вносить только с письменного согласия поручителя. В противном случае с него снимается всякая  финансовая ответственность. 

В принципе, широкий перечень требований поручитель имеет право предъявить и кредитору. Скажем, предоставлять ежемесячный отчет о своих доходах, не продавать ценное имущество без его согласия. Эти условия, а также санкции за их невыполнение поручитель и кредитор могут закрепить в договоре о предоставлении поручительства. Такие договоры Гражданский кодекс не разрешает напрямую, но и не запрещает. Возможно предоставлять поручительство и на возмездной основе.